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互聯網存款產品下架了

2020-12-30
00:08
大連日報
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    近日,市民劉女士發現,自己的支付寶理財頁面的銀行存款產品看不到了。不僅是支付寶,騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所、天星金融、滴滴金融、美團、360你財富、攜程金融等互聯網存款產品最近也陸續下架了。

    所謂互聯網存款產品,就是商業銀行,特別是吸儲壓力大的中小銀行,藉助互聯網金融平台推出的存款產品。有些銀行甚至不設立櫃面,所有存款產品全部通過第三方互聯網平台進行銷售,不過,商業銀行需要向互聯網金融平台支付“導流費”等手續費。

    互聯網平台客服都表示,根據監管部門對於互聯網存款行業的規範要求,互聯網存款產品只對已購買產品的用户可見,正在持有產品的用户不受影響。同時,這些平台都不會再新增相關產品。

    銀行在互聯網渠道吸收存款,這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制,特別是部分地方銀行通過互聯網金融平台從全國來吸收存款,這樣負債業務範圍已經成為全國性銀行。

    商業銀行在互聯網金融平台上推出的產品主要有理財、借貸、保險三類,其中互聯網存款產品歸屬於銀行理財類。這些被打包整合的理財產品投資範圍有固定收益類和權益類資產,其中固定收益類包括銀行存款,也包括國債、地方政府債券、同業存單、銀行票據等。儘管投資範圍可能涉及銀行存款,不過互聯網理財產品並不保證本金與收益。

    互聯網存款產品最早可以追溯到2018年,近年來漸成部分中小銀行特別是民營銀行吸收存款的重要渠道。過去兩年,互聯網存款產品迎來了發展大潮。數據顯示,有的互聯網存款規模已經佔到了其各項存款比重的80%左右,而且多為異地存款。

    投資者在互聯網金融APP上購買的存款產品,大多數利率都要高於線下實體網點。比如某平台12月中旬發佈的銀行存款信息顯示,5年期存款利率為4.875%,但在銀行官網上公示的5年期整存整取執行利率為4.40%。除了高息攬存之外,一些互聯網存款還存在縮短付息週期、發放加息券或返現等情況,比如某地方銀行在某平台上架的一款互聯網存款產品,存款期限為188天,滿期存款利率為年化4.50%,該平台還提供“+3%”的貼息。

    業內人士分析稱,如果單一互聯網金融平台佔有的市場份額過大,就會導致風險評估模型出現偏差,進而會出現大量的信貸壞賬。例如,某平台短短几年已同數十家銀行合作,形成數萬億貸款,而壞賬達到一定規模,發生風險事件的可能性就會增加。在高息的誘惑之下,一些投資者就忽視了風險,大筆投資這類沒有金融牌照的平台。

    業內人士認為,直銷銀行或許會成為未來的發展趨勢。直銷銀行多是由銀行與互聯網公司合資成立,目前已有多家股份制銀行與互聯網公司合作成立直銷銀行。

    ■專家觀點

    為什麼以民營銀行為代表的中小銀行青睞在第三方平台上推出互聯網存款產品?專家分析説,互聯網存款業務等出現,固然有銀行片面追求市場份額、盲目擴大存款規模等因素,但推出上述新型存款產品和業務的銀行多為中小銀行,這更多反映出中小銀行負債來源狹窄、負債成本高的窘境。

    為什麼互聯網金融平台紛紛下架互聯網存款產品?專家表示,《儲蓄管理條例》第八條規定,“除儲蓄機構外,任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。”什麼是儲蓄機構呢?《條例》第二條明確:儲蓄機構是指經中國人民銀行或其分支機構批准,各銀行、信用合作社辦理儲蓄業務的機構,以及郵政企業依法辦理儲蓄業務的機構。也就是説,只有銀行和信用社等才能辦理儲蓄業務。

    專家分析説,在互聯網存款業務鏈條中,互聯網平台提供存款產品的信息展示和購買接口,起到引流、導流作用;存款產品和服務由銀行提供,債權債務關係為存款人與銀行。在這種模式下,互聯網平台是否涉嫌違規辦理儲蓄業務,需要金融管理部門認定。如果從嚴格意義上講,互聯網平台並非《條例》規定的儲蓄機構,不能辦理儲蓄業務。